בעולם הכלכלי של היום, חברות רבות מעניקות לעובדים שלהן רכב משלהם. לא כולם יודעים, אבל יש לכך השפעה מהותית על תחום הביטוח. כאשר אנחנו מתבוננים על ביטוח מקיף, ההשפעה חלה אפילו על כלי הרכב האחרים של המשפחה.
וכאן בדיוק אנחנו מתחילים לדבר על מסלולי ביטוח לרכב שני, ולמדיניות הנהוגה כיום בישראל ביחס לסוגיה מורכבת זו.
רכב ראשון, שני ומה שביניהם
אז לאיזה שדה משחק אנחנו נכנסים? מבחינת ביטוח רכב, ברור שהפוליסות הניתנות לאדם מסוים, כמו גם למשפחתו, יושפעו משורה ארוכה של משתנים. רכב חברה המשמש את האדם, בכל אחד מימות השנה, יוגדר לרוב כרכב ה"ראשון" שלו, מבחינה ביטוחית. זאת בהתבסס על כך שסביר שמרבית הנסיעות של האדם ייעשו באמצעותו, יותר מאשר ברכב הפרטי – המוגדר כ"שני".
ידוע, בהמשך לכך, שפוליסת ביטוח מקיף מבוססת על אלמנט הסיכון. כלומר, גובה הפרמיה אשר משולמת על ידי המבוטח תתבסס על המידה למימושו של הביטוח - לענף שמגדיר את רמות הסיכון קוראים אקטואריה, והוא מבוסס על נוסחאות מסובכות לחישוב הסתברויות.
במקרה שלנו, כאשר הנסיעות אינן תכופות, גם רמת הסיכון יורדת. לכן, ניתן לצפות, על פי תורת האקטואריה, כי תהיה הקלה מסוימת במחיר הפוליסה עבור הרכב ה"שני", בו ניעשה שימוש נמוך באופן יחסי. אלא שמדיניות חברת הביטוח אינה קבועה ביחס לאלה, כפי שנראה מיד.
על האפשרות לקבל הנחה
מכל הרשום מעלה, ניתן ללמוד על חבילות ביטוח רכב שמוצעות לאנשים אשר זכאים, במסגרת עבודתם, לרכב משלהם. ההתייחסות של כל חברת ביטוח ביחס לכך, כאמור, שונה, וקבלת ההנחה אינה מובנית מאליה. עם זאת, הרי שהתחרות הגוברת על כל לקוח ולקוח, עשויה להביא לתנאים מועדפים – למי שיודע היכן לחפש.
ואגב, אין זה הכרח כי שני כלי הרכב יהיו מבוטחים באותה חברת ביטוח, ממש לא. חברות מסוימות מציעות ביטוח מקיף לרכב השני אפילו מבלי להיכנס לתמונת ביטוחו של הראשון. כאמור, הסבירות למימוש הפוליסה היא הגורם המרכזי, אולי אפילו היחידי, שנכנס כאן לתמונה.
סוגיות מרכזיות בדרך למימוש
מבחינת פוליסות ביטוח מקיף, גורמים נוספים נכנסים כאן לתמונה הביטוח. סוגיית הבעלות, למשל, היא קריטית. ברוב המקרים, הדרישה היא שהבעלות על הרכב השני תהיה של משפחתו של המבוטח, בעוד הרכב הראשון – רכב החברה – יימצא בבעלותה של החברה עצמה.
בנוסף על כך, ישנה התייחסות ניכרת לנהגים אשר מתיישבים מאחורי ההגה, בעיקר ביחס לרכב השני. כאן, הנטייה של חברות הביטוח היא לאפשר את התעריף המוזל רק כאשר מי שעתיד לנהוג ברכב נמנה על משפחתו של המבוטח הראשון, גילו 24 לפחות, הוא בעל ניסיון של שנה על הכביש ומיעט להגיש תביעות ביטוח. כל אלה יגדירו, כמובן, את מידת הסיכון, על פי תורת האקטואריה.
לבסוף, ראוי להתייחס גם למהותו של הרכב המבוטח השני במסגרת ביטוח מקיף. התעריפים הנוחים לרכב שני אינם חלים על כל כלי רכב באשר הוא. ברוב המקרים, ייכנסו לתמונה רק כלי רכב אשר מחירם נע בין 10,000 ל-400,000 ש''ח. זהו טווח רחב ביותר, אך ניתן למצוא כלי רכב שאינם נכללים בתוכו.
כך עושים זאת נכון
ההמלצה הברורה היא לברר, מבעוד מועד, את התנאים של חברת הביטוח, כמו גם האפשרויות שהיא מציעה לנהגים אשר באמתחתם לפחות רכב אחד. ראוי להעביר לה את הפרטים של הרכב העיקרי, הוא הראשון, ולראות מהי ההצעה שלה עבור כלל כלי הרכב. לא מן הנמנע כי הדבר יוזיל במידה משמעותית את מחירה הכולל של פוליסת ביטוח מקיף, או אפילו יאפשר רכישת חבילות רחבות במיוחד במחיר סביר.
